科技賦能加速跑 河南農擔公司數字化轉型的應用實(shí)踐和整體思路

  一、取得的新成效

  河南農擔公司堅持以“業(yè)務(wù)和技術(shù)雙輪驅動(dòng)”為核心，以項目采集、智能風(fēng)控、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險監測、分析決策五大應用場(chǎng)景作為切入點(diǎn)，加快推進(jìn)金融科技多場(chǎng)景落地應用，數字化轉型已成為引領(lǐng)農業(yè)信貸擔保高質(zhì)量發(fā)展的新引擎。

  （一）推動(dòng)了提質(zhì)增量

  金融與科技的深度融合，推動(dòng)省農業(yè)信貸擔保規模、質(zhì)量、效益同步提升，金融科技動(dòng)能全面釋放，為鄉村振興注入了數字動(dòng)力和金融活力。目前，河南農擔公司已與85家銀行開(kāi)展合作，與116個(gè)縣政府簽訂“政銀擔”合作協(xié)議，業(yè)務(wù)覆蓋全省133個(gè)農業(yè)縣區，累計實(shí)現擔保規模368.51億元，在保余額16萬(wàn)筆、140.3億元，擔保規模超億元縣達93個(gè)，直接帶動(dòng)銀行信貸資本投放金額超過(guò)公司資本金的7.37倍，在服務(wù)全省農業(yè)供給側結構性改革、脫貧攻堅和鄉村振興等方面發(fā)揮了積極作用。

  （二）重構了組織架構

  數字化轉型對公司組織架構產(chǎn)生了重大影響。原來(lái)前中后臺區分明顯的傳統擔保作業(yè)模式，已逐步轉向前臺與中后臺日益融合的模式，中后臺成為賦能平臺，建立了穩定、強大、開(kāi)放的中臺組織體系。信息技術(shù)部門(mén)已不僅是技術(shù)部門(mén)，更是業(yè)務(wù)模式優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng )新部門(mén)，是引領(lǐng)業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控能力數字化轉型的設計者，在管理數據資產(chǎn)、設計線(xiàn)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品并推動(dòng)落地實(shí)施的同時(shí)，堅持以數據為驅動(dòng)力，做好支持業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng )新協(xié)調發(fā)展。信息技術(shù)部獨立為控股子公司，專(zhuān)門(mén)負責擔保項目保前大數據篩查比對、保后大數據風(fēng)險監測、大數據與區塊鏈風(fēng)控模式設計、線(xiàn)上產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等工作。

  （三）優(yōu)化了人員構成

  隨著(zhù)擔保業(yè)務(wù)線(xiàn)上運行，產(chǎn)品、模式和流程全部標準化、規范化植入線(xiàn)上，基層業(yè)務(wù)人員重點(diǎn)選拔有組織協(xié)調經(jīng)驗、有農業(yè)農村情懷，以及溝通能力強、創(chuàng )新意識超前，有農村家庭背景和學(xué)生干部、黨員身份等綜合素質(zhì)高的應屆畢業(yè)生，取代金融機構有信貸工作經(jīng)驗的銀行從業(yè)人員。通過(guò)“三培養”工作機制，把業(yè)務(wù)骨干培養成黨員、把黨員培養成業(yè)務(wù)骨干、把黨員業(yè)務(wù)骨干培養成管理人員。

  （四）提升了決策水平

  數據分析決策中心（BI）使管理層獲取信息不再需要層層傳遞，數據可視化展示平臺將數據結果以高度組織化的方式呈現在屏幕上，管理人員可以隨時(shí)查詢(xún)相關(guān)的數據，“一穿到底”拿到第一手數據，實(shí)時(shí)獲得更直觀(guān)、清晰的數據洞察，幫助領(lǐng)導以及相關(guān)業(yè)務(wù)人員快速做出決策。同時(shí)，還可對擔保業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險模式等進(jìn)行端到端的實(shí)時(shí)監控，幫助管理人員找到業(yè)務(wù)流程的瓶頸、風(fēng)險防控的弱項、機構合作的短板，從而提高全鏈路、精細化的管理水平，提升企業(yè)整體效率。

  （五）完善了風(fēng)控體系

  依托大數據、人工智能、云計算等技術(shù)，以客戶(hù)畫(huà)像、信用評價(jià)、風(fēng)險監控等為切入點(diǎn)，圍繞個(gè)人信用、企業(yè)背景、借貸信息、行為數據等36個(gè)維度、279個(gè)指標、1000多個(gè)數據標簽，綜合運用機器學(xué)習、知識圖譜、數字加密、模型算法等技術(shù)手段，推動(dòng)貸前客戶(hù)分級分層和預授信模型，貸中反欺詐模型、個(gè)人信用模型、企業(yè)綜合模型、額度模型，貸后個(gè)人風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險監測預警模型的應用。通過(guò)“軟信息”交叉驗證和“硬數據”科學(xué)判斷，實(shí)現對客戶(hù)風(fēng)險的智能識別和全實(shí)時(shí)自動(dòng)審批，構建了“模型分析+智能風(fēng)控”雙管齊下的數字化信貸擔保風(fēng)險防控體系。實(shí)現小額、批量項目貸前審查、風(fēng)險審核的秒級響應和保后管理7（天）*24（小時(shí)）動(dòng)態(tài)監控風(fēng)險預警全覆蓋，推動(dòng)風(fēng)險監測更及時(shí)、風(fēng)險防控更精準，實(shí)現保前調查和保后檢查實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)全覆蓋和千筆項目的風(fēng)險審核、合規性審查時(shí)間的分秒級響應，大大提高了風(fēng)險防控的效率和能力。

  （六）規范了內控管理

  全方位聚焦公司經(jīng)營(yíng)管理，全面推進(jìn)“全員參與、全流程規范、全鏈條監管”的內控機制。堅持以業(yè)務(wù)為面、流程為線(xiàn)、崗位為點(diǎn)，對公司已出臺的100余項制度、規程、合規要求等進(jìn)行梳理并全部植入線(xiàn)上。通過(guò)近400項校驗規則和強控等，實(shí)現系統對業(yè)務(wù)辦理和辦公審批全流程關(guān)鍵節點(diǎn)的自動(dòng)管控，強化規章制度的剛性約束力，提升了精細化、標準化管理水平。在項目放款后向擔?？蛻?hù)實(shí)時(shí)推送對業(yè)務(wù)辦理的作風(fēng)評議表，客戶(hù)可以在線(xiàn)勾選或填寫(xiě)對公司工作人員的評議意見(jiàn)，也可以通過(guò)舉報電話(huà)和電子郵箱與公司紀委聯(lián)系，提升了業(yè)務(wù)辦理的全鏈條廉潔風(fēng)險防控預控能力。通過(guò)構建嵌入式廉潔風(fēng)險防控機制，將數字技術(shù)賦能到規范用權、科學(xué)確權、依法授權、廉潔用權的全過(guò)程。同時(shí)，通過(guò)實(shí)時(shí)監控業(yè)務(wù)和工作流程執行情況，及時(shí)總結發(fā)現問(wèn)題，督促相關(guān)責任部門(mén)落實(shí)整改，強化干部職工的履責意識、風(fēng)險防控意識，不斷提升業(yè)務(wù)流程風(fēng)險管理的主動(dòng)防控能力，推動(dòng)實(shí)現標準更統一、流程更規范、管理更高效的科學(xué)管理局面。

  （七）提高了管理水平

  覆蓋公司總部和14個(gè)區域辦事處的高清視頻會(huì )議平臺，實(shí)現總部和辦事處之間實(shí)時(shí)互動(dòng)交流，線(xiàn)上會(huì )議和培訓成為常態(tài)；持續優(yōu)化升級的OA辦公系統，實(shí)現公文運轉、公務(wù)出差、車(chē)輛租賃、招投標、請銷(xiāo)假等審批流程全線(xiàn)上辦理；功能日益完善的人力資源管理云平臺，實(shí)現績(jì)效考核、勞動(dòng)關(guān)系、員工招聘、薪酬管理、干部選拔、學(xué)習培訓、人力分析等全流程線(xiàn)上辦理；傾力打造的智慧黨建云平臺，探索了“互聯(lián)網(wǎng)+黨員教育”的新載體，實(shí)現基層黨支部和黨員線(xiàn)上教育、線(xiàn)上管理、線(xiàn)上考核全覆蓋；行政、財務(wù)、人事、黨建、業(yè)務(wù)等全部系統的協(xié)同在線(xiàn)、各類(lèi)數據資源云上安全高效運行，實(shí)現數據集中采集、存儲、管理和使用；系統與數據打通取得重大突破，推出了可為全公司各層級提供可視化數據服務(wù)的數據分析決策中心（BI），實(shí)時(shí)監測、動(dòng)態(tài)統計業(yè)務(wù)進(jìn)展、風(fēng)險防控等情況；通過(guò)大數據技術(shù)與智能算法聚合應用，推動(dòng)擔保業(yè)務(wù)工作流、信息流、數據流“三流合一”，實(shí)現全維度、穿透性查詢(xún)和一站式、駕駛艙式數據分析；通過(guò)數據可視化大屏展示平臺，為科學(xué)決策提供強有力的數據支撐，將決策重心由事后彌補優(yōu)化為事前預測、超前預判，有效提高了決策效率和精準度。

  （八）提升了工作效率

  通過(guò)OCR智能識別技術(shù)，自動(dòng)抓取身份證和營(yíng)業(yè)執照主要信息，擔保貸款客戶(hù)1分鐘即可完成項目申報信息錄入；通過(guò)API接入阿里云和企查查平臺，秒速完成申貸個(gè)人和企業(yè)真實(shí)身份的驗證；通過(guò)百度地圖定位，自動(dòng)獲取申報項目的準確地址，聚焦并快速響應客戶(hù)需求；通過(guò)項目批量進(jìn)件和審批，將過(guò)去單筆項目的錄入、審批、繳費和放款登記等擔保業(yè)務(wù)全流程處理時(shí)間，控制在3分鐘以?xún)?；通過(guò)業(yè)務(wù)系統、財務(wù)系統、銀企直聯(lián)系統和新農服務(wù)平臺對接，實(shí)現客戶(hù)繳費自動(dòng)計算、二維碼一單一碼自動(dòng)生成和一鍵繳費；通過(guò)電子簽名和智能用印，將客戶(hù)合同填寫(xiě)、簽訂和用印時(shí)間降到1分鐘以?xún)?；通過(guò)與仲裁系統一鍵直聯(lián)，實(shí)現網(wǎng)絡(luò )仲裁全程在線(xiàn)，高效便捷、合法合規（公司互聯(lián)網(wǎng)仲裁成功入選中央電視臺2020年度“仲裁在中國”大型紀錄片優(yōu)秀案例）；通過(guò)電子檔案技術(shù)，不僅實(shí)現了業(yè)務(wù)辦理過(guò)程的全流程自動(dòng)歸檔、一鍵查詢(xún)，而且大大減少了紙質(zhì)檔案的整理、報送和移交工作量，有效解決了項目檔案質(zhì)量和保管問(wèn)題。據統計，公司已完成線(xiàn)上簽署電子文書(shū)近20萬(wàn)份，服務(wù)客戶(hù)10多萬(wàn)個(gè)。

  二、開(kāi)辟的新路徑

  隨著(zhù)ABCD（即人工智能AI、區域鏈Blockchain、云計算Cloud、大數據Big Data）四大核心技術(shù)在金融領(lǐng)域加速應用，為構建適合農業(yè)農村現代化發(fā)展的金融服務(wù)模式，河南農擔公司按照“數字農擔、智慧農擔”建設理念，加快“大智移云”（大數據、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計算和云存儲）現代化信息技術(shù)全面應用，強化數據驅動(dòng)、集成創(chuàng )新、合作共贏(yíng)，探索了一條業(yè)務(wù)數據化、數據資產(chǎn)化、應用場(chǎng)景化、流程自動(dòng)化的數字化轉型之路。

  （一）完善頂層設計

  堅持將數智化理念與創(chuàng )新管理模式相融合，從降本增效著(zhù)手，逐步優(yōu)化工作流程、提高工作效率、提升服務(wù)水平，最終提升綜合管理水平。針對傳統業(yè)務(wù)模式辦理效率低、運營(yíng)成本高、客戶(hù)體驗差等管理痛點(diǎn)，公司從頂層設計出發(fā)，結合工作實(shí)際，選擇從整體規劃、業(yè)務(wù)解決方案、組織架構和治理體系四個(gè)維度，漸行推進(jìn)企業(yè)信息化與數字化對接，實(shí)現對公司整體信息科技架構自上而下的自主把控，推動(dòng)形成以業(yè)務(wù)需求為導向的科技創(chuàng )新生態(tài)。

  （二）優(yōu)化工作機制

  成立信息化建設領(lǐng)導小組，由公司一把手擔任組長(cháng)，對數字化轉型的重要工作在第一時(shí)間進(jìn)行研究和部署，統籌業(yè)務(wù)、風(fēng)控、規劃、信息技術(shù)等管控條線(xiàn)，協(xié)調解決跨部門(mén)問(wèn)題；小組成員由相關(guān)部門(mén)業(yè)務(wù)骨干組成，技術(shù)部門(mén)和相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)組成敏捷“積木型”密切協(xié)同團隊，破除部門(mén)壁壘，培養出一支具有較強的思考能力、研究能力和創(chuàng )新精神的專(zhuān)業(yè)隊伍，打造了一批既懂信息技術(shù)又熟悉業(yè)務(wù)流程、懂企業(yè)管理的T型人才，推動(dòng)擔保業(yè)務(wù)與金融科技、信息化與經(jīng)營(yíng)管理深度融合。

  （三）上云用數賦智

  按照“人在干、數在轉、云在算”的大數據建設思路，依托“華為云”建設了集云計算、存儲、安全、備份一體化的云計算中心，實(shí)現數據集中采集、集中存儲、集中管理、集中使用，不僅能有效整合多個(gè)信息系統，彈性擴展系統資源用量，提高大數據處理能力，而且還能大幅降低信息化建設和運維成本，打造了保障有力的云安全環(huán)境。公司建成業(yè)務(wù)、財務(wù)、BI、風(fēng)控、云數據庫等22個(gè)系統和相關(guān)數據已全部上云運行，服務(wù)器總數量達59臺。

  （四）擴大合作共享

  與鄭州大學(xué)共建大數據算法聯(lián)合開(kāi)發(fā)中心，開(kāi)展大數據智能風(fēng)控模型研究；與網(wǎng)商銀行、中原農險合作探索區域鏈、同態(tài)加密技術(shù)應用，在確保數據隱私和安全的前提下實(shí)現數據流通，做到“數據可用不可見(jiàn)”；與上海CA和杭州國立公證處合作開(kāi)展電子公證，使文件和簽名具備完整的法律效力；與鄭州仲裁委合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )仲裁，將電子證據梳理和存證、網(wǎng)絡(luò )仲裁服務(wù)等環(huán)節貫穿線(xiàn)上業(yè)務(wù)辦理全流程；與北京大成（鄭州）律師事務(wù)所合作探索線(xiàn)上“一案兩所三結合”司法追償模式，并聯(lián)合專(zhuān)業(yè)律師在線(xiàn)免費為擔?？蛻?hù)提供合同咨詢(xún)等法律援助服務(wù)；與農業(yè)科研院所合作，推動(dòng)衛星遙感技術(shù)應用；專(zhuān)線(xiàn)接入人行征信2.0、省公共信用平臺、省大數據局金融服務(wù)平臺，實(shí)時(shí)共享市場(chǎng)監管、公安、社保等36個(gè)政府部門(mén)的信用數據；與第三方科技公司合作，接入銀聯(lián)、多頭借貸、客戶(hù)交易等多方數據資源。通過(guò)對內、外部數據的整合、清洗、轉換等，為大數據分析處理和建模提供技術(shù)支撐。

  （五）建設數字化平臺

  堅持以數據為核心，以應用為驅動(dòng)，按照“敏捷前臺、賦能中臺、柔性后臺”的建設理念，運用“大智移云”等技術(shù)，通過(guò)管理協(xié)同、技術(shù)協(xié)同、數據協(xié)同，打破系統之間邊界，形成全方位、寬覆蓋、多入口、可拓展的數字化聚合管理平臺；通過(guò)“縱向貫通、橫向集成”的業(yè)務(wù)和數據“雙中臺”，實(shí)現數據與業(yè)務(wù)雙驅動(dòng)，為業(yè)務(wù)探索和創(chuàng )新提供一體化服務(wù)支撐。

  （六）打造模塊化架構

  通過(guò)聚數據、集產(chǎn)品、管標簽、搭模型、薦策略，打造全場(chǎng)景、全流程、無(wú)縫銜接的一體化線(xiàn)上應用“業(yè)務(wù)中臺”。按照“模塊化”的設計理念，采用多個(gè)小團隊、分模塊敏捷開(kāi)發(fā)模式，逐步把大項目變成小項目，把大時(shí)間點(diǎn)變成小時(shí)間點(diǎn)，這些模塊具有可集成、可擴展、可復用、可組合的特點(diǎn)，能夠應對業(yè)務(wù)模式不斷變化的開(kāi)發(fā)需求，形成快速反饋、快速修正、快速變化、短周期交付的開(kāi)發(fā)機制，大幅提高了開(kāi)發(fā)效率和應對業(yè)務(wù)需求的響應速度。

  （七）構建數據治理體系

  以“數據中臺”為切入點(diǎn)，聚焦數據資產(chǎn)化、業(yè)務(wù)化、價(jià)值化，通過(guò)完整的數據閉環(huán)，讓數據“用起來(lái)、活起來(lái)”。強化服務(wù)主體信息采集、客戶(hù)行為數據、企業(yè)運營(yíng)數據等全業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數據采集、數據清洗、數據轉換等工作，為大數據分析處理和分析建模提供技術(shù)支撐；加大對外部數據的集中管理與共享，通過(guò)規范數據標準、建立數據標簽體系、提升數據質(zhì)量、管控數據安全，實(shí)現數據可持續運營(yíng)和數據資產(chǎn)增值；推動(dòng)大數據模型的選擇、訓練、評估、應用和優(yōu)化，深入挖掘數據價(jià)值，為業(yè)務(wù)層和決策層提供高效服務(wù)。

  （八）增強自主研發(fā)能力

  按照“定制產(chǎn)品自主研發(fā)、成熟產(chǎn)品外采集成”的建設理念，堅持“自建團隊、自主研發(fā)、自有技術(shù)、自創(chuàng )產(chǎn)品”的“四自”開(kāi)發(fā)模式，不斷提升自主研發(fā)能力，實(shí)現核心信息科技自主可控。河南農擔公司大數據管理云平臺迭代升級速度平均5天，做到了對業(yè)務(wù)需求的敏捷交付、對問(wèn)題的快速識別；建立有效的開(kāi)發(fā)運行機制，堅持公司引領(lǐng)開(kāi)發(fā)架構和模式設計，采取自有科技人員掌握核心系統的設計和編碼開(kāi)發(fā)，有效防控過(guò)度依賴(lài)第三方科技公司可能帶來(lái)的風(fēng)險。經(jīng)過(guò)持續創(chuàng )新和技術(shù)積累，公司已初步具備大數據資源獲取、算力提升、數據建模、大數據治理等核心技術(shù)和行業(yè)場(chǎng)景應用開(kāi)發(fā)能力，不僅能夠滿(mǎn)足敏捷響應、不斷迭代升級的要求，而且擁有自主知識產(chǎn)權，提升了企業(yè)核心競爭力，降低了定制化開(kāi)發(fā)成本。公司自主開(kāi)發(fā)建設的大數據管理云平臺、擔保業(yè)務(wù)綜合管理、黨建云等10余個(gè)系統已成功獲得國家版權局頒發(fā)的計算機軟件著(zhù)作權登記證書(shū)。

  三、探索的新模式

  河南農擔公司堅持以“對外提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，對內提升工作效率”為目標，不斷增強技術(shù)自主研發(fā)和集成創(chuàng )新能力建設，重點(diǎn)圍繞“12345”推進(jìn)“數字農擔、智慧農擔”建設，即建設一個(gè)平臺（“智慧農擔”云平臺）、提升兩種能力（數字化創(chuàng )新能力、數字化運營(yíng)能力）、圍繞三個(gè)中心（業(yè)務(wù)中心、審批中心、數據中心）、實(shí)現四個(gè)統一（統一門(mén)戶(hù)接入、統一移動(dòng)端應用、統一PC端應用、統一大屏展示）、打造五個(gè)系統（黨建系統、業(yè)務(wù)系統、風(fēng)控系統、財務(wù)系統、辦公系統），著(zhù)力構建信息化建設與企業(yè)管理合二為一的數字化轉型新模式。

  （一）再造業(yè)務(wù)流程模式

  改變傳統辦理模式。擔保業(yè)務(wù)全流程線(xiàn)上化、批量化、自動(dòng)化辦理，特別是公司完全自主開(kāi)發(fā)建設的擔保業(yè)務(wù)綜合管理系統3.0的上線(xiàn)運行，徹底改變了過(guò)去的擔保業(yè)務(wù)流程的線(xiàn)下資料傳遞、人工處理模式，實(shí)現了從節點(diǎn)分步式線(xiàn)上辦理到閉環(huán)式全流程全線(xiàn)上批量化自動(dòng)化辦理質(zhì)的轉變，解決了項目源不能自主掌握、人工處理效率低、項目信息獲取少、業(yè)務(wù)標準不統一、辦理流程不規范、基礎信息錄入質(zhì)量不高等問(wèn)題，把業(yè)務(wù)人員從日常煩瑣的項目逐筆信息錄入、項目盡調和保后管理中解放出來(lái)，大大減少了業(yè)務(wù)人員的工作量，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和工作質(zhì)量。通過(guò)覆蓋全省縣鄉村三級金融服務(wù)組織、農業(yè)農村等政府部門(mén)、合作銀行等金融機構以及申報主體的動(dòng)態(tài)項目采集申報云平臺，形成全省農業(yè)信貸擔保項目庫，并自動(dòng)向轄區業(yè)務(wù)人員精準推送項目信息；通過(guò)批量處理功能，實(shí)現每次不超過(guò)10000筆的擔保項目批量進(jìn)件、批量登記放款和批量解保；通過(guò)導入時(shí)對申請客戶(hù)進(jìn)行的批量實(shí)名認證和400余項邏輯規則校驗，自動(dòng)攔截不合格項目，校驗通過(guò)項目則可批量發(fā)起項目申請；通過(guò)短流程、模塊化敏捷組合模式，實(shí)現被攔截項目可在任意節點(diǎn)隨時(shí)下車(chē)，并不影響批量發(fā)起的其他已核驗通過(guò)項目下一流程的自動(dòng)審批；通過(guò)附件自動(dòng)匹配上傳功能，對批量打包上傳的無(wú)規則項目附件，實(shí)現一鍵自動(dòng)命名、一鍵批量自動(dòng)匹配到對應項目已預設標準的相應附件標題；通過(guò)電子文書(shū)功能，實(shí)現了業(yè)務(wù)流程中文書(shū)、合同自動(dòng)抓取自動(dòng)生成和智能用??；通過(guò)線(xiàn)上電子簽名功能，利用人臉識別、銀行卡認證、反欺詐三要素等技術(shù)手段，實(shí)現申報時(shí)同步身份核驗、合同文書(shū)即審即簽，秒間速達；通過(guò)聚合收費功能，實(shí)現擔保業(yè)務(wù)線(xiàn)上繳費信息自動(dòng)推送、“一單一碼一鍵”線(xiàn)上繳費和實(shí)時(shí)確認；通過(guò)電子檔案功能，對擔保項目在業(yè)務(wù)申報、保前調查、項目審批、擔保放款、保后檢查等各環(huán)節進(jìn)行全流程跟蹤，實(shí)時(shí)收集存儲流程中各類(lèi)附件及證明材料，在歸檔節點(diǎn)只需輕點(diǎn)“歸檔”按鈕，即可將業(yè)務(wù)辦理流程中收集到的項目電子資料自動(dòng)歸檔到電子檔案管理模塊，實(shí)現擔保業(yè)務(wù)開(kāi)展與項目檔案資料同步歸檔、同步關(guān)聯(lián)。擔保業(yè)務(wù)的全線(xiàn)上、自動(dòng)化、批量化運行，有效拓寬了項目來(lái)源，提高了對長(cháng)尾、首貸客戶(hù)的挖掘力度，取消了之前80%以上需人工操作和干預的環(huán)節，大大減輕了基層員工的工作壓力，提高了業(yè)務(wù)辦理效率和工作質(zhì)量，提升了客戶(hù)體驗度和滿(mǎn)意度。

  標準化規范化運行。公司按照“業(yè)務(wù)系統線(xiàn)上化、業(yè)務(wù)操作標準化、工作流程可定制化、風(fēng)險分析智能化”的建設思路，探索形成了以“小額易擔”“行業(yè)批量”“非標業(yè)務(wù)”“大額嚴審”四大規程為主干，以互聯(lián)網(wǎng)線(xiàn)上產(chǎn)品為補充的樹(shù)形業(yè)務(wù)體系。通過(guò)擔保流程線(xiàn)上化、風(fēng)控模型精準化、保后監測自動(dòng)化、服務(wù)內容模塊化，將項目所在地域、合作銀行、額度上限、分險比例、放大倍數、擔保期限、項目評審、擔保繳費、核保放款、保后管理、行業(yè)資質(zhì)等標準規范全部植入擔保業(yè)務(wù)線(xiàn)上全流程。業(yè)務(wù)人員處理業(yè)務(wù)時(shí)，只需根據申請項目類(lèi)型選擇不同的業(yè)務(wù)通道后，即可根據系統智能化提示標準化、規范化開(kāi)展工作，有效保證了公司各項產(chǎn)品規程、技術(shù)規范、業(yè)務(wù)標準、審批流程等落地實(shí)施，構建了覆蓋全流程的規范化、標準化擔保業(yè)務(wù)體系。

  增強合作話(huà)語(yǔ)權。受業(yè)務(wù)人員數量限制，公司前期擔保業(yè)務(wù)的項目源及項目采集等，以銀行推薦客戶(hù)為主、公司自主拓客為輔；項目盡調、保后管理、貸后檢查、風(fēng)險化解均以委托銀行開(kāi)展為主、公司配合完成相關(guān)工作，由于對服務(wù)客戶(hù)不了解、項目情況介入少，只能依賴(lài)合作銀行才能開(kāi)展項目盡調、保后和代償追償等工作；合作銀行也只能依靠基層網(wǎng)點(diǎn)分布廣、業(yè)務(wù)人員多的極少數銀行，可供選擇的合作銀行有限、合作渠道單一，公司存在感差、話(huà)語(yǔ)權弱。隨著(zhù)信息采集平臺、智能風(fēng)控、大數據風(fēng)險監測、智能催收等金融科技手段的加快應用，公司對合作銀行健全基層網(wǎng)絡(luò )和銀行工作人員的依賴(lài)性逐步降低，基于互聯(lián)網(wǎng)信息化技術(shù)和大數據風(fēng)控能力的線(xiàn)上擔保產(chǎn)品的落地，增加了與省內國有商業(yè)銀行、地方銀行、股份制銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作空間；日益完善的新農主體項目庫和項目采集地點(diǎn)的自動(dòng)定位導航等功能，將公司從以銀行為主導的業(yè)務(wù)理念，逐步轉向自主獲取項目、自主風(fēng)控、自主保后、自主催收，從業(yè)務(wù)合作的追隨者逐步轉為業(yè)務(wù)規范和標準的主導者、制定者、引領(lǐng)者。

  轉移業(yè)務(wù)人員工作重心。公司業(yè)務(wù)全線(xiàn)上化運行和加快，金融科技全面應用，將基層業(yè)務(wù)經(jīng)理的工作重心從原來(lái)的單純依靠銀行獲取項目，轉向利用縣級金融服務(wù)中心副主任的身份，協(xié)調三級金融服務(wù)組織做好信息采集、數據收集、項目保后和追償代償工作；轉向做好業(yè)務(wù)宣介，提高業(yè)務(wù)創(chuàng )新能力，設計更多符合農業(yè)行業(yè)實(shí)際的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈產(chǎn)品；轉向要提高數字思維能力，要知道數據對業(yè)務(wù)的重要性，清楚數據的標準，按標準規范輸入數據，并確保數據結果的正確輸出；轉向要提升數字化能力，要加強對數據管理和數據分析工具的掌握，不斷提高產(chǎn)品創(chuàng )新、場(chǎng)景設計、數據探索和價(jià)值挖掘能力。同時(shí)，公司對業(yè)務(wù)人員的考核也由單純考核業(yè)務(wù)規模，轉向考核信息采集數量、業(yè)務(wù)規模、產(chǎn)品創(chuàng )新、利用三級服務(wù)組織開(kāi)展工作水平上。

  （二）重塑業(yè)務(wù)風(fēng)控模式

  重構風(fēng)控體系。傳統擔保行業(yè)對項目風(fēng)險的把握主要依賴(lài)業(yè)務(wù)人員的盡職調查和風(fēng)控人員的風(fēng)險審查，需逐筆對項目合規性和風(fēng)險程度進(jìn)行把控，成敗主要取決于業(yè)務(wù)和風(fēng)控人員的經(jīng)驗判斷、人工核實(shí)和少量的交叉驗證，而農擔服務(wù)對象分散、項目筆數多、單筆規模小的特點(diǎn)，導致公司在項目盡調、保后管理、風(fēng)險化解環(huán)節的風(fēng)險把控，只能采取以銀行風(fēng)控為主，或銀行風(fēng)控和公司風(fēng)控相結合的方式，無(wú)法通過(guò)筆筆盡調、筆筆保后的方式實(shí)現風(fēng)險識別、風(fēng)險排查和風(fēng)險化解。公司自主開(kāi)發(fā)的大數據管理云平臺上線(xiàn)運行后，通過(guò)拓寬數據來(lái)源、數據標準化處理、風(fēng)控模型應用和風(fēng)控引擎的建立等，逐步將風(fēng)控后置向風(fēng)控前置轉變，將合規性審查向強化實(shí)質(zhì)風(fēng)控評估轉變，將經(jīng)驗型風(fēng)險防控向大數據模型風(fēng)控轉變。通過(guò)打造覆蓋全產(chǎn)品、全渠道、全流程的風(fēng)控新引擎，實(shí)現了貸前反欺詐、貸中實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)預警、貸后有效觸達的風(fēng)控全流程閉環(huán)運行，逐步構建了多層次網(wǎng)格化風(fēng)險防控體系，從機構合作、制度建設、行業(yè)研究到風(fēng)險識別、風(fēng)險監測、風(fēng)險化解，全面提升了農業(yè)信貸擔保的風(fēng)險識別、定價(jià)及管控的能力。

  優(yōu)化風(fēng)控流程。公司將以往線(xiàn)下會(huì )議評審的風(fēng)險評估優(yōu)化為線(xiàn)上評審的方式，實(shí)現了線(xiàn)上召開(kāi)評審會(huì )、線(xiàn)上向評審委員分派評審任務(wù)、線(xiàn)上收集并匯總生成評審意見(jiàn)。線(xiàn)上評審代替傳統的線(xiàn)下評審，減少了紙質(zhì)材料，消除了對風(fēng)控專(zhuān)家評審空間和時(shí)間的限制，提高了評審效率。通過(guò)建立線(xiàn)上農業(yè)專(zhuān)家智庫和農村熟人網(wǎng)絡(luò )，依靠縣農經(jīng)站、鄉鎮農業(yè)服務(wù)中心、村“兩委”以及行業(yè)專(zhuān)家等及時(shí)跟蹤了解項目情況，解決了公司與服務(wù)客戶(hù)之間的信息不對稱(chēng)難題，為風(fēng)險評估提供了有力支持。

  風(fēng)險監測全覆蓋。通過(guò)貸前、貸中、貸后風(fēng)險模型的全面應用，將項目保前調查和保后檢查由過(guò)去要求按比例抽查，優(yōu)化為現在的項目全覆蓋；將貸后檢查和預警跟蹤等保后管理由定期定量現場(chǎng)保后全面轉向7（天）*24小時(shí)動(dòng)態(tài)監控風(fēng)控預警全覆蓋；利用大數據、人工智能及量化模型，及時(shí)跟蹤監測客戶(hù)風(fēng)險變化情況，實(shí)時(shí)監控借款主體的還款意愿和還款能力；通過(guò)逾期風(fēng)險等級、用戶(hù)行為評分、多頭共債風(fēng)險、社會(huì )負面信息、異常狀態(tài)識別等，提前預判項目風(fēng)險，早識別、早評估、早處置，以時(shí)間換空間。對監測到的風(fēng)險項目，通過(guò)系統自動(dòng)向轄區業(yè)務(wù)和風(fēng)控人員點(diǎn)對點(diǎn)推送預警短信，使業(yè)務(wù)人員能夠更有針對性地對風(fēng)險項目進(jìn)行保后管理，推動(dòng)風(fēng)險管控從“事后分析”向“事前甄別、事中干預”全面轉變。

  改變風(fēng)控理念。大數據智能風(fēng)控的引入逐步把風(fēng)控人員的工作職責從單一項目風(fēng)控、基礎性合規把控、資料復核中解脫出來(lái)，也將風(fēng)控部由原來(lái)對單個(gè)項目的傳統風(fēng)險管控轉向對細分農業(yè)行業(yè)研究與行業(yè)風(fēng)險監測預警、以及對合作機構的風(fēng)險管控?，F在對風(fēng)控人員的要求是要具備談判能力，將風(fēng)險分擔、利率優(yōu)惠、免責條款、建立風(fēng)險熔斷機制等核心風(fēng)控點(diǎn)引入機構合作中，注重機構風(fēng)險管理；要具備行業(yè)洞察能力，結合農業(yè)主體小弱散的特點(diǎn)，理清農村社會(huì )與農業(yè)生產(chǎn)特征，平衡風(fēng)險收益邊界，將風(fēng)控理念植入業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設計，設計細分行業(yè)盡調模板，建立量化風(fēng)險評估模型，注重標準化操作，注重行業(yè)風(fēng)險管理；要具備數據分析能力，通過(guò)對大數據風(fēng)險模型的不間斷監測，持續完善風(fēng)險指標、優(yōu)化風(fēng)險模型。同時(shí)，把對風(fēng)控人員的業(yè)績(jì)考核由原來(lái)對所審批項目的風(fēng)險防控水平考核，轉向對所負責區域和行業(yè)的風(fēng)險防控水平考核。

  （三）打造“五全”服務(wù)模式

  全客群授信。公司建設河南省新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體數據庫，整合河南省農業(yè)適度規模經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數據、信用數據等，按照主體類(lèi)型、行業(yè)、地域進(jìn)行標簽分類(lèi)，依據家庭農場(chǎng)和農業(yè)合作社示范評定等級、種養類(lèi)別和規模等指標搭建分級分層模型，對在庫新農主體進(jìn)行授星、賦分、評級和額度預授信，為全省近40萬(wàn)戶(hù)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立“融資身份證”，并根據其信用和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變動(dòng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。

  全縣域覆蓋。公司開(kāi)發(fā)覆蓋全省縣鄉村三級金融服務(wù)組織、合作銀行、農業(yè)企業(yè)和農戶(hù)個(gè)人的動(dòng)態(tài)項目采集申報云平臺，新農主體通過(guò)手機即可在平臺享受項目申請、業(yè)務(wù)受理、評級授信、自動(dòng)審批等“一鍵觸達”和“24小時(shí)在線(xiàn)”服務(wù)，有效拓展了擔保業(yè)務(wù)的空間、時(shí)間可及度。

  全線(xiàn)上運行。公司開(kāi)發(fā)擔保業(yè)務(wù)綜合管理系統，涵蓋項目申請、風(fēng)險審查、項目評審、審批放款到保后管理、逾期催收、代償追償等擔保業(yè)務(wù)全流程，真正實(shí)現擔保業(yè)務(wù)自動(dòng)化、批量化的全業(yè)務(wù)周期線(xiàn)上閉環(huán)處理。綜合運用生物識別、OCR識別、銀行卡認證、電子合同、智能用印、電子簽名、電子檔案、銀企直聯(lián)等金融科技手段，實(shí)現擔保業(yè)務(wù)線(xiàn)上申報、實(shí)名認證、合同簽章、二維碼繳費、風(fēng)險審核等全流程在線(xiàn)辦理。與網(wǎng)商銀行聯(lián)合開(kāi)發(fā)的“豫農e擔”線(xiàn)上業(yè)務(wù)產(chǎn)品，通過(guò)“線(xiàn)上申請、秒速審批、循環(huán)額度、隨借隨還”實(shí)現數字化的網(wǎng)貸體驗，具有“額度高、利率低、速度快、手續簡(jiǎn)、免接觸”的特點(diǎn)，真正實(shí)現3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預，大大提高擔保貸款辦理效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度。

  全聚合技術(shù)。公司通過(guò)衛星遙感（RS）、地理信息系統（GIS）、全球定位系統（GPS）等3S技術(shù)應用，快速對申貸客戶(hù)的人、地、作物等數據進(jìn)行關(guān)聯(lián)，確認其是否有地、地在哪里；通過(guò)區塊鏈和同態(tài)加密技術(shù)，對耕地地塊確權、土地流轉面積和農業(yè)保險等人地關(guān)系數據進(jìn)行交叉驗證，快速核定農戶(hù)實(shí)際需要的貸款額度；光譜識別技術(shù)可以確定土地上作物的種類(lèi)、生長(cháng)狀況，進(jìn)一步提高保后風(fēng)險防控能力。

  全方位服務(wù)。公司開(kāi)發(fā)建設“新農服務(wù)平臺”，新農主體通過(guò)手機足不出戶(hù)即可實(shí)現線(xiàn)上申報項目、簽署合同、掃碼繳費、在保余額查詢(xún)、縣域業(yè)務(wù)人員一鍵直聯(lián)等服務(wù)，實(shí)時(shí)掌握擔保業(yè)務(wù)審批進(jìn)度；開(kāi)發(fā)建設網(wǎng)上商城，通過(guò)熱門(mén)商品展示、商品分類(lèi)搜索、商品信息詳情等欄目，免費為在?？蛻?hù)提供線(xiàn)上宣傳推廣和在線(xiàn)展示銷(xiāo)售農副產(chǎn)品等服務(wù)，并為用戶(hù)購買(mǎi)行為提供一定的參考依據。此外，服務(wù)對象通過(guò)平臺還可免費享受到期還款提醒、行業(yè)信息、風(fēng)險預警、農業(yè)技術(shù)培訓云直播、法律咨詢(xún)等增值服務(wù)，真正實(shí)現“一點(diǎn)式了解、一鍵式查詢(xún)”，有效解決了擔保服務(wù)“最后一公里”和“最后一步路”問(wèn)題。（四）堅持自主研發(fā)建設模式

  從河南農擔公司數字化轉型的歷程看，可以說(shuō)沒(méi)有自主創(chuàng )新能力，就沒(méi)有轉型的底氣。從公司信息化系統建設走過(guò)的彎路看，完全委托第三方科技公司開(kāi)發(fā)系統普遍存在技術(shù)人員對業(yè)務(wù)理解不深不透、開(kāi)發(fā)周期長(cháng)、技術(shù)底層框架相對固定、開(kāi)發(fā)人員配備不足、響應速度慢等問(wèn)題?；谶@些情況，經(jīng)過(guò)不斷調研探討，公司逐步形成“定制產(chǎn)品自主研發(fā)、成熟產(chǎn)品外采集成”以及“敏捷開(kāi)發(fā)+開(kāi)發(fā)運維交付一體化”的開(kāi)發(fā)方式，在信息化建設領(lǐng)導小組設計整體建設思路的基礎上，開(kāi)始組建自己的研發(fā)團隊，采用多個(gè)小團隊、分模塊敏捷開(kāi)發(fā)的模式，逐步把大項目變成小項目，把大時(shí)間點(diǎn)變成小時(shí)間點(diǎn)，把長(cháng)流程拆解成短流程，形成快速反饋、快速修正、快速變化、短周期交付的開(kāi)發(fā)機制，不僅大幅提高了開(kāi)發(fā)效率和應對業(yè)務(wù)需求的響應速度，而且擁有了自主知識產(chǎn)權，提高了企業(yè)的核心競爭力。

  四、面臨的新態(tài)勢

  （一）面臨的挑戰

  日益深化的數字化建設在我國突飛猛進(jìn)，大數據、云計算、人工智能等新技術(shù)的廣泛應用，對金融行業(yè)特別是擔保行業(yè)的傳統理念和服務(wù)模式乃至市場(chǎng)生態(tài)和競爭格局均形成了無(wú)可規避的顛覆性沖擊。

  同業(yè)競爭。隨著(zhù)數字中國、數字政府、數字經(jīng)濟等概念的深化，農村金融市場(chǎng)普惠性質(zhì)的數字化金融競爭將會(huì )加劇。特別是螞蟻金服等網(wǎng)絡(luò )金融大咖大舉搶灘縣域金融市場(chǎng)，國有商業(yè)銀行、股份制銀行等也通過(guò)加大數字科技投入將普惠金融服務(wù)逐步下沉到縣域鄉鎮，中國銀行、工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和農業(yè)銀行在內的12家銀行成立了金融科技子公司，大舉招兵買(mǎi)馬的背后是銀行加碼金融科技的決心和壓力。來(lái)自銀行同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)機構的競爭加劇，加快數字化轉型步伐已經(jīng)不是一個(gè)想不想做的問(wèn)題，而是怎么做好的問(wèn)題。

  去擔?；?。隨著(zhù)數字技術(shù)的飛速發(fā)展，長(cháng)尾客群的畫(huà)像、成本覆蓋、風(fēng)險定價(jià)越來(lái)越精準，使得農村金融不再是“無(wú)利可圖”，金融機構紛紛利用新技術(shù)研發(fā)新產(chǎn)品，將線(xiàn)下用戶(hù)轉移至線(xiàn)上，擔保增信的作用逐漸削弱，去擔?；蔀橼厔?。加快數字化轉型對農擔機構而言已經(jīng)是生存問(wèn)題而非發(fā)展問(wèn)題。

  需求變化?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，智能設備的普及，改變了客戶(hù)獲取金融服務(wù)的習慣，客戶(hù)對快速高效獲取金融服務(wù)的需求越來(lái)越強烈，全渠道、全天候、個(gè)性化、特色化、足不出戶(hù)的場(chǎng)景化金融服務(wù)和產(chǎn)品正成為主流方向。傳統擔保行業(yè)普遍存在的獲客渠道有限、業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品設計滯后、審批流程繁雜、獲貸時(shí)間漫長(cháng)等問(wèn)題，已越來(lái)越難以滿(mǎn)足廣大農村客群的融資需求。

  （二）三大認知誤區

  騰訊研究院聯(lián)合國資委對60余家中央企業(yè)及地方國有重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調研，調研結果顯示：絕大多數國企已開(kāi)啟數字化轉型進(jìn)程，但仍處于起步或初步轉型階段。國企數字化轉型當前面臨的挑戰主要有三個(gè)方面：一是缺乏對數字化轉型的深刻理解，企業(yè)內部存在較大的認識分歧，這也是企業(yè)科技創(chuàng )新與數字化轉型過(guò)程的最大障礙；二是無(wú)法找到數字技術(shù)與業(yè)務(wù)場(chǎng)景進(jìn)行融合的切入點(diǎn)，數字化轉型不知從何下手；三是組織內部協(xié)同困難，難以打破原有的部門(mén)邊界和利益壁壘。數字化轉型并非易事。從企業(yè)的角度來(lái)看，這場(chǎng)挑戰之艱難無(wú)異于“二次創(chuàng )業(yè)”。只有找準數字化轉型的現實(shí)問(wèn)題，避開(kāi)數字化轉型的思想誤區并把握其精髓，方能為企業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力。

  數字化轉型就是信息化建設。信息化是對業(yè)務(wù)流程、數據的再存儲與管控，使之成為一種信息資源，可以簡(jiǎn)單地理解為“業(yè)務(wù)數據化”，而數字化則是利用數字技術(shù)改變商業(yè)模式，是轉向數字業(yè)務(wù)的過(guò)程；信息化是企業(yè)自身為主，主要是內部員工使用，而數字化是利他為主，因為數字化不僅要連接內部資源，還要連接外部資源，連接外部用戶(hù)；與信息化建設相比，數字化融合了云計算、大數據、人工智能等技術(shù)，并且做到技術(shù)與企業(yè)全業(yè)務(wù)緊密結合，已經(jīng)發(fā)展到了“數據業(yè)務(wù)化”，數字化轉型的目的在于用數字化技術(shù)重塑企業(yè)發(fā)現問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。所以，信息化水平提升和數字化轉型是兩個(gè)層級的事情，企業(yè)的信息化建設只能稱(chēng)之為數字化轉型的一部分，并不等同于進(jìn)行數字化轉型。

  數字化轉型就是一個(gè)短期項目。數字化轉型旅程是革命性的，它不是完成一項技術(shù)實(shí)施或是達成戰略性的發(fā)展計劃，而是一個(gè)漫長(cháng)的傳統企業(yè)重塑的過(guò)程。我們平時(shí)廣泛討論的企業(yè)上云、移動(dòng)辦公、數據中心改造等項目，對于數字化轉型而言是基礎性工作，是開(kāi)展后續工作的重要前提，但并非全部。以長(cháng)遠來(lái)看，數字化轉型是一項需要企業(yè)傾盡全力的事業(yè)，是以技術(shù)驅動(dòng)業(yè)務(wù)變革、業(yè)務(wù)融合技術(shù)創(chuàng )新的長(cháng)期過(guò)程，是一項需要循序漸進(jìn)的長(cháng)期變革的過(guò)程，不是一個(gè)短期項目或計劃，需要企業(yè)高層的充分參與，需要從戰略、文化、組織、人才等多維度全力推動(dòng)。

  數字化轉型意味著(zhù)對傳統業(yè)務(wù)的全盤(pán)否定。很多人認為：數字化就意味著(zhù)徹底改變傳統業(yè)務(wù)模式，成為一家在線(xiàn)企業(yè)，成為一個(gè)IT企業(yè)，其實(shí)這種看法是對數字化的誤讀。事實(shí)上，數字化轉型不是一味地推倒重來(lái)，而更像在飛行中的飛機上更換引擎，是在平衡各種考慮基礎之上的推進(jìn)。其一，數字化轉型不是把現有業(yè)務(wù)推倒重來(lái)。是在傳統業(yè)務(wù)基礎上，充分利用人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等金融科技，加快擔保模式和產(chǎn)品創(chuàng )新，推動(dòng)“線(xiàn)上線(xiàn)下”業(yè)務(wù)有機融合，提升業(yè)務(wù)辦理效率、提升為農服務(wù)能力。筆者認為，數字化轉型追求的重點(diǎn)目標首先應該就是業(yè)務(wù)創(chuàng )新。其二，數字化轉型不是要全面否定甚至取代傳統風(fēng)控。從大數據風(fēng)控發(fā)揮的效能看，主要發(fā)揮了兩個(gè)方面的重要作用：一方面是提升客戶(hù)體驗。這個(gè)主要是發(fā)揮大數據校驗功能，免去客戶(hù)提供繁雜授信資料的手續；另一方面是彌補傳統風(fēng)控缺陷。大數據風(fēng)控的優(yōu)勢，就是可以通過(guò)大量非征信直接相關(guān)性數據的分析，對客戶(hù)的信用風(fēng)險作出評價(jià)，彌補傳統征信存在缺陷的客戶(hù)風(fēng)控問(wèn)題。如果你反過(guò)來(lái)，認為大數據風(fēng)控可以超越傳統風(fēng)控，在不改變客戶(hù)體驗的前提下，主動(dòng)放棄傳統風(fēng)控要素，那可能就是舍本逐末了。其三，數字化轉型不是要將數字化人才與傳統人才對立。企業(yè)數字化轉型需要技術(shù)和業(yè)務(wù)深度融合，最重要的就是人才融合。要讓IT走進(jìn)業(yè)務(wù)，讓業(yè)務(wù)融入IT，比如可以經(jīng)常讓業(yè)務(wù)、風(fēng)控、法務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)人員和IT技術(shù)人員在一起辦公和開(kāi)會(huì )，在一起就具體項目和問(wèn)題進(jìn)行研討，這樣就算不刻意去學(xué)習業(yè)務(wù)知識，IT技術(shù)人員通過(guò)耳濡目染也能對業(yè)務(wù)了解個(gè)七七八八；業(yè)務(wù)人員也能理解IT技術(shù)人員是如何思考問(wèn)題的。對風(fēng)控也是一樣的，大數據風(fēng)控不是要將大數據風(fēng)控團隊和傳統風(fēng)控團隊對立起來(lái)看待，而是要建立一個(gè)相互融合、相互支持的大數據風(fēng)控團隊。這個(gè)建議可以借鑒我國軍隊的制勝法寶“三三制”，具體說(shuō)就是1/3的大數據專(zhuān)家、1/3的傳統風(fēng)控專(zhuān)家和1/3的優(yōu)秀應屆畢業(yè)生，通過(guò)融合和培養，打造一支具有內生動(dòng)力的大數據風(fēng)控團隊，既專(zhuān)業(yè)、又忠誠，避免費了九牛二虎之力高薪建立一個(gè)所謂的純正風(fēng)控團隊，最終還是因為干得不順（如因考核、文化、價(jià)值觀(guān)等與公司有很大差異）或風(fēng)險暴露（風(fēng)控模型不夠完善）等原因很快離職，雞飛蛋打。隨著(zhù)技術(shù)的不斷發(fā)展，或許有一天，技術(shù)與業(yè)務(wù)的邊界將被打破，所有人才都將是數字化人才，只是會(huì )按專(zhuān)業(yè)分工不同，分為致力于數字化基礎設施建設的數字化專(zhuān)業(yè)人才，以及致力于應用數字化技術(shù)實(shí)現業(yè)務(wù)創(chuàng )新的數字化應用人才。

  （三）三大認知提升

  世界不確定性有增無(wú)減，疫情成為企業(yè)數字化轉型的催化劑?！懊艚荨背蔀楣沧R，包括組織的敏捷、業(yè)務(wù)的敏捷以及敏捷的IT，只有做到敏捷才能夠快速響應外部變化，才能最大限度降低試錯成本，化解不確定性帶來(lái)的風(fēng)險。而后疫情時(shí)代的不確定性、新技術(shù)的加速涌現，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、國際國內雙循環(huán)、碳中和等歷史性的機遇，為企業(yè)數字化轉型帶來(lái)了更為復雜的挑戰，但同時(shí)也提供了前所未有的機遇。

  數字化轉型是時(shí)代的必然趨勢。在新冠疫情之前，很多企業(yè)對于數字化轉型的態(tài)度還處于觀(guān)望狀態(tài)，甚至是將信將疑，一場(chǎng)疫情讓所有企業(yè)都認識到：在數字化的浪潮中，每一個(gè)企業(yè)都將無(wú)法逃避，難以幸免，要么乘風(fēng)破浪，要么死在沙灘上，數字化轉型不是選擇題而是必答題，客觀(guān)上倒逼傳統行業(yè)提升了數字化轉型的主動(dòng)性，成為企業(yè)數字化轉型的一劑催化劑。只有加快數字化技術(shù)的應用，加強知識學(xué)習、加強決策能力，才能行在當下、贏(yíng)在未來(lái)。

  數字化轉型是發(fā)展方向。在數字經(jīng)濟的大趨勢下，越來(lái)越多的銀行業(yè)金融機構將數字化轉型作為最重要的戰略方向。而來(lái)自服務(wù)客戶(hù)的需求、銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構的競爭加劇等，都決定了農擔體系必須順勢謀變，高效踐行數字化轉型，精準提升基于客戶(hù)體驗的金融服務(wù)能力，才能最大限度地契合和把握市場(chǎng)演進(jìn)的新生態(tài)、新機遇，更好地服務(wù)適度規模經(jīng)營(yíng)主體和農業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。中國銀保監會(huì )主席郭樹(shù)清在2020金融街論壇上的講話(huà)中強調“所有金融機構都要抓緊數字化轉型，唯有如此，才能切實(shí)提高我們服務(wù)大眾的本領(lǐng)”。對于我們政策性定位的農擔體系，更需要加快數字化轉型推動(dòng)農擔體系實(shí)現“三升兩降”，即擴大服務(wù)規模、改善服務(wù)體驗、提高服務(wù)效率，同時(shí)降低成本并控制風(fēng)險。在業(yè)務(wù)方面，能夠解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的痛點(diǎn)，轉變業(yè)務(wù)模式，從原來(lái)的掃街拓客變成掃碼拓客，擴大和強化與客戶(hù)的連接，降低客戶(hù)溝通成本；借助互聯(lián)網(wǎng)、數字化挖掘更多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從傳統的線(xiàn)下場(chǎng)景延伸至線(xiàn)上。在客戶(hù)體驗方面，能夠突破傳統的業(yè)務(wù)觀(guān)念和流程，優(yōu)化服務(wù)能力，加快服務(wù)響應速度，使服務(wù)更加快捷便利，提升客戶(hù)體驗。在風(fēng)險防控方面，能夠依托大數據和科技手段，有效提升核心自主風(fēng)控能力，加強風(fēng)險精細化管理程度，優(yōu)化風(fēng)險管理體系，加快實(shí)現數據驅動(dòng)的智能風(fēng)控、智慧風(fēng)控。在企業(yè)管理方面，可以借助技術(shù)完善合規管理、內部控制等制度基礎，全方位提升公司內部管理水平。

  數字化轉型是一場(chǎng)效率革命。國資委發(fā)布了2020年國有企業(yè)數字化轉型100個(gè)代表性案例，從這些案例不難看出，數字化轉型是一個(gè)萬(wàn)花筒、千企千面，數字化轉型的邏輯是一樣的，都是一場(chǎng)效率革命，即所有轉型都是圍繞連接效率、數據效率和決策效率展開(kāi)的。連接效率，就是要做到員工、客戶(hù)、產(chǎn)品、服務(wù)、數據全部連接在一起，形成在線(xiàn)協(xié)同；數據效率，就是要讓數據快速流轉起來(lái)，讓數據與數據之間充分交叉，才能幫助企業(yè)獲得更多洞察，一盤(pán)棋做決策；決策效率，就是要由“數據+算力+算法”驅動(dòng)的自動(dòng)化決策取代經(jīng)驗決策，盡量減少決策過(guò)程當中人的參與，這樣決策才能更快、更準，而自動(dòng)化決策能力高低也是衡量傳統企業(yè)與數字化企業(yè)的標尺。而連接、數據與決策并不是孤立的，連接產(chǎn)生數據、數據用以?xún)?yōu)化模型訓練讓決策更精準，精準決策又可以產(chǎn)生更多的連接，這樣就形成了一個(gè)“正向飛輪”。

  五、未來(lái)的新征程

  （一）尋找樸素價(jià)值

  天下大事必作于細，天下難事必作于易。真正的價(jià)值應當是簡(jiǎn)單樸素的，滿(mǎn)足共性需求的，并且是實(shí)用、易用、好用的，真正的樸素價(jià)值可以牽引不同場(chǎng)景、部門(mén)、業(yè)務(wù)之間的聯(lián)動(dòng)。

  數字化轉型需要進(jìn)一步從效率和需求入手，以用戶(hù)為原點(diǎn)，讓每一名員工都能感受到數字化轉型帶來(lái)的便捷。當越來(lái)越多的部門(mén)和員工認識到了數字化轉型的重要性，并且離不開(kāi)它的時(shí)候，再根據需求調研結果，采用快速迭代的方式不斷優(yōu)化調整應用開(kāi)發(fā)系統，最終形成一套復雜系統。復雜系統是數字化轉型的結果，不是目的。真正的目的是給企業(yè)用戶(hù)和服務(wù)客戶(hù)持續創(chuàng )造價(jià)值，作為金融服務(wù)的供給者，最終要比拼的一定是誰(shuí)能以最高的效率、最優(yōu)的價(jià)格、最好的風(fēng)控，帶給服務(wù)客戶(hù)最佳的體驗。做好與用戶(hù)相關(guān)的轉型，以“小口切入”的方式識別并選擇最適合進(jìn)行數字化轉型的場(chǎng)景，并以樸素價(jià)值作為杠桿，撬動(dòng)企業(yè)整體的數字化轉型。

  進(jìn)一步從滿(mǎn)足日常工作需要、減輕業(yè)務(wù)和風(fēng)控人員的工作壓力、解決業(yè)務(wù)流程的痛點(diǎn)、提高客戶(hù)體驗度等方面漸次著(zhù)手，比如為解決合同填寫(xiě)和簽章，業(yè)務(wù)人員需要多次往返客戶(hù)與總部之間簽字、蓋章的問(wèn)題，公司引入了電子簽章和電子合同技術(shù)，通過(guò)電子合同自動(dòng)生成、客戶(hù)線(xiàn)上簽字和自動(dòng)用印，提高工作效率；針對服務(wù)客戶(hù)分散、擔保項目筆數多、額度小、客戶(hù)經(jīng)理逐筆錄入工作量大等問(wèn)題，公司在系統中開(kāi)發(fā)了批量導入、批量審批等功能，減輕業(yè)務(wù)人員的工作壓力；針對信息填報時(shí)經(jīng)常出現的身份證號和電話(huà)號碼、企業(yè)社會(huì )信用代碼和名稱(chēng)錯填、少填、漏填等問(wèn)題，公司引入阿里云客戶(hù)個(gè)人身份和企查查企業(yè)信息核驗系統，解決了身份證號、電話(huà)號碼與姓名不符、企業(yè)名稱(chēng)與用戶(hù)信用代碼、工商注冊登記信息不一致的問(wèn)題；針對信息采集時(shí)，需要客戶(hù)填報信息較多、客戶(hù)體驗度差的問(wèn)題，公司引入OCR自動(dòng)識別和抓取技術(shù)，不僅減輕了客戶(hù)經(jīng)理的工作量，還提高了數據質(zhì)量，提升了客戶(hù)的體驗度；針對辦事處分散，整理和移交檔案工作量大、耗費時(shí)間長(cháng)的問(wèn)題，引入電子檔案技術(shù)，將檔案的收集、整理工作分散在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中進(jìn)行等。通過(guò)一項項技術(shù)的次第引入、一次次系統的迭代升級，取得公司數字化轉型的階段性新成效。

  （二）抓住關(guān)鍵環(huán)節

  數字化轉型絕不是一朝一夕可以完成的，也絕不是對過(guò)去業(yè)務(wù)和管理層面的修修補補，它不僅是數字層面的轉型，更是管理理念的轉型、領(lǐng)導能力的轉型、組織結構的轉型、業(yè)務(wù)模式的轉型、技術(shù)能力的轉型乃至企業(yè)文化的轉型，只有把握數字化轉型的關(guān)鍵環(huán)節，才能取得數字化轉型的成功。

  戰略規劃思想引領(lǐng)。數字化轉型是企業(yè)發(fā)展理念、組織方式、業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營(yíng)手段的全方位的變革，需要統籌規劃、頂層設計、系統推進(jìn)，做好戰略規劃是保障數字化轉型成功的關(guān)鍵。要按照“一把手工程、一盤(pán)棋理念、一體化藍圖、一攬子機制”的“四個(gè)一”要求，做好數字化轉型規劃，加強數字化團隊建設和數字化思維能力培養，適當借助智庫外腦，把數字化轉型戰略規劃做得更加有特色、接地氣；要把握數字化發(fā)展趨勢，緊跟前沿技術(shù)發(fā)展和應用，注重構建以知識更新、技術(shù)創(chuàng )新、數據驅動(dòng)為一體的中長(cháng)期規劃，推動(dòng)金融科技賦能經(jīng)營(yíng)管理、運營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理。

  領(lǐng)導重視提供保障。強大的組織保障是順利推進(jìn)數字化轉型的基礎，需要設置強有力的機構來(lái)協(xié)調業(yè)務(wù)、風(fēng)控和信息化部門(mén)，統籌推進(jìn)數字化轉型落地。2020年9月國資委《關(guān)于加快推進(jìn)國有企業(yè)數字化轉型工作的通知》指出“要實(shí)行數字化轉型一把手負責制，企業(yè)主要負責同志應高度重視、親自研究、統籌部署”，可以說(shuō)是把“數字化轉型”納入“一把手工程”的一錘定音。數字化轉型確實(shí)是一把手工程，需要企業(yè)從上到下的決斷，又要從下到上的變革，涉及企業(yè)整個(gè)組織架構，涉及企業(yè)上下游的生態(tài)系統的再建，是體制機制、管理流程、組織結構的深刻變革，是一場(chǎng)“革命”，沒(méi)有一把手的認識，沒(méi)有一把手統籌各方資源，沒(méi)有一把手親力親為，數字化轉型很難成功。

  文化變革推動(dòng)發(fā)展。企業(yè)數字化的落地生根，離不開(kāi)滋養它的土壤，適配的企業(yè)文化土壤是成功的關(guān)鍵要素。在筆者看來(lái)，文化變革是數字化轉型的本質(zhì)。數據文化是一種“用數據思考、用數據說(shuō)話(huà)、用數據管理、用數據決策”的思維模式，以及在這種思維模式指導下形成的文化氛圍，數字化轉型的文化建設應該先從高層做起，才能在創(chuàng )新中得到有效支持；數字化轉型更需要自上而下對數字化轉型戰略達成統一共識，建立適應轉型發(fā)展的企業(yè)文化，讓數字化轉型的理念和模式深入人心，營(yíng)造數字化轉型的文化氛圍。如何讓員工不抵觸且能積極參與到轉型的過(guò)程中來(lái)？這不是做幾次培訓就能解決的問(wèn)題，需要讓員工在工作中切身體會(huì )到數字化轉型帶來(lái)的便捷。公司從2019年開(kāi)始推行電子合同和簽章技術(shù)在擔保業(yè)務(wù)中的全面應用，但是前期很多辦事處和基層員工思想上有顧慮，還是比較抵觸的，公司考慮不同區域和辦事處的實(shí)際情況，同意各地根據工作實(shí)際和客戶(hù)意愿，采取簽訂紙質(zhì)合同和電子合同兩種方式。據統計，2019年采用兩種方式簽約的項目數基本是各占一半；到2020年簽訂合同近1.7萬(wàn)份，其中使用紙質(zhì)合同的項目?jì)H380筆；2021年已簽訂合同1.2萬(wàn)份，還未使用一份紙質(zhì)合同，因為大家已經(jīng)越來(lái)越感受到以電子合同帶來(lái)的便捷和對工作效率的提升，從內心對這項工作高度認同，所以數字化轉型推進(jìn)也就水到渠成。要建立同理心文化，同理心也叫共情力，是一種能設身處地體驗他人處境，從而達到感受和理解他人情感的能力。一方面，領(lǐng)導和員工之間要有同理心，而不是依靠傳統的領(lǐng)導命令；另一方面，技術(shù)與業(yè)務(wù)之間要有同理心，技術(shù)需要。