中國銀保監會(huì ) 中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》

為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資工作的決策部署，進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性，推動(dòng)銀行機構優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，近日中國銀保監會(huì )和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》）。

《指導意見(jiàn)》堅持以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，以深化金融供給側結構性改革為主線(xiàn)，以進(jìn)一步營(yíng)造公平便利營(yíng)商環(huán)境為導向，以提高企業(yè)融資可得性為目標，推動(dòng)銀行機構加大創(chuàng )新力度，加強風(fēng)險管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中實(shí)現動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展。

《指導意見(jiàn)》提出，要加大動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)力度，科學(xué)合理拓寬押品范疇，充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用，加強動(dòng)產(chǎn)和權利融資差異化管理。支持銀行機構深化動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)創(chuàng )新，提升應收賬款融資服務(wù)質(zhì)效，優(yōu)化商品和貨權融資業(yè)務(wù)，發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務(wù)，積極開(kāi)發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數字供應鏈金融產(chǎn)品。

《指導意見(jiàn)》要求，銀行機構要提升動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力，強化動(dòng)產(chǎn)和權利價(jià)值評估，實(shí)施分類(lèi)信貸管理，對于供應鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線(xiàn)上為主開(kāi)展貸款“三查”工作。要落實(shí)擔保登記公示要求，規范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監管合作，推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應用，并拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現渠道。

《指導意見(jiàn)》還提出強化組織實(shí)施，落實(shí)各方責任，為優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權利融資發(fā)展營(yíng)造良好外部環(huán)境等要求。

中國銀保監會(huì ) 中國人民銀行有關(guān)部門(mén)負責人就《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》答記者問(wèn)

為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資工作的決策部署，進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性，推動(dòng)銀行機構優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，近日中國銀保監會(huì )和人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導意見(jiàn)》），有關(guān)部門(mén)負責人就《指導意見(jiàn)》回答了記者提問(wèn)。

一、《指導意見(jiàn)》印發(fā)背景是什么？

黨的十八大以來(lái)，以習近平同志為核心的黨中央高度重視優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境問(wèn)題，多次作出重要部署。2022年4月，黨中央、國務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快建設全國統一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》，明確提出“依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資”，對相關(guān)工作開(kāi)展指明了方向。我們堅決貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，持續督導銀行業(yè)保險業(yè)切實(shí)做好金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟工作，取得積極成效。目前，動(dòng)產(chǎn)和權利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務(wù)業(yè)和技術(shù)密集型企業(yè)的重要融資方式之一，亟需總結推廣良好經(jīng)驗，進(jìn)一步完善政策環(huán)境。

二、《指導意見(jiàn)》在起草時(shí)有哪些考慮？

《指導意見(jiàn)》堅持以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，以深化金融供給側結構性改革為主線(xiàn)，積極推動(dòng)銀行機構加大創(chuàng )新力度，加強風(fēng)險管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過(guò)程中實(shí)現動(dòng)產(chǎn)和權利融資持續健康發(fā)展。一是堅持問(wèn)題導向，突出政策針對性。聚焦以動(dòng)產(chǎn)和權利為主的企業(yè)資產(chǎn)結構實(shí)際和以不動(dòng)產(chǎn)為主的銀行擔保融資現狀之間的錯配矛盾，積極盤(pán)活各類(lèi)動(dòng)產(chǎn)和權利，進(jìn)一步營(yíng)造公平便捷營(yíng)商環(huán)境，提高企業(yè)融資可得性和獲得感，更大程度激發(fā)市場(chǎng)主體活力和發(fā)展內生動(dòng)力。二是系統總結有益經(jīng)驗，突出政策可操作性?！吨笇б庖?jiàn)》總結了目前銀行機構開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗和創(chuàng )新模式，在擴大押品準入范圍、豐富融資服務(wù)模式、深化供應鏈金融服務(wù)、提升動(dòng)產(chǎn)和權利融資風(fēng)險管理能力等方面對銀行機構提出要求，努力在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展中實(shí)現動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)持續健康發(fā)展。三是堅持分類(lèi)施策，預留業(yè)務(wù)創(chuàng )新空間，突出政策前瞻性。目前動(dòng)產(chǎn)和權利融資種類(lèi)較多，業(yè)務(wù)成熟度有差異，風(fēng)險特征顯著(zhù)不同?！吨笇б庖?jiàn)》提出根據不同類(lèi)別動(dòng)產(chǎn)和權利融資特點(diǎn)優(yōu)化貸前貸中貸后管理流程，鼓勵銀行機構實(shí)施差異化管理。

三、《指導意見(jiàn)》的主要內容有哪些？

《指導意見(jiàn)》共分五部分十七條。第一部分“總體要求和基本原則”提出了動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的總體要求和基本原則，基本原則是：堅持問(wèn)題導向、目標導向；堅持創(chuàng )新驅動(dòng)、科技賦能；堅持分類(lèi)施策、規范發(fā)展；堅持防控風(fēng)險、守住底線(xiàn)。第二部分“加大動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)力度”提出了科學(xué)合理拓寬押品范疇、充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用、加強動(dòng)產(chǎn)和權利融資差異化管理三方面要求。第三部分“深化動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)創(chuàng )新”主要鼓勵銀行機構提升應收賬款融資服務(wù)質(zhì)效、優(yōu)化商品和貨權融資業(yè)務(wù)、推廣供應鏈融資、開(kāi)展特色動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。第四部分“提升動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力”要求銀行機構強化動(dòng)產(chǎn)和權利價(jià)值評估、實(shí)施分類(lèi)信貸管理、推進(jìn)供應鏈融資“線(xiàn)上化”管理、落實(shí)擔保登記公示要求、規范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監管合作、推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應用、拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現渠道。第五部分“強化組織實(shí)施”從落實(shí)各方責任、協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境、總結推廣經(jīng)驗做法三個(gè)方面推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)開(kāi)展。

四、銀行機構應如何加大動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)力度？

首先，科學(xué)合理拓寬押品范疇。銀行機構應根據自身業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和風(fēng)險控制能力，將符合押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權利納入押品目錄，包括交通運輸工具、生產(chǎn)設備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)，以及現有的和將有的應收賬款、知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權、貨權、林權等權利。

其次，充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用。銀行機構應針對不同信貸主體需求，不斷改進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權利融資服務(wù)。開(kāi)發(fā)各類(lèi)融資產(chǎn)品，合理降低對不動(dòng)產(chǎn)擔保的依賴(lài)，提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效；推廣農機具、農用車(chē)、農副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔保融資，積極穩妥開(kāi)展林權抵押貸款，服務(wù)鄉村振興；創(chuàng )新知識產(chǎn)權質(zhì)押融資產(chǎn)品，支持科技企業(yè)發(fā)展。

再次，加強動(dòng)產(chǎn)和權利融資差異化管理。鼓勵銀行機構建立健全動(dòng)產(chǎn)和權利融資分類(lèi)管理制度，配置專(zhuān)項額度，提高風(fēng)險容忍度，并在風(fēng)險可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專(zhuān)業(yè)人才隊伍，制定差異化的考核激勵安排，細化落實(shí)盡職免責制度，提高信貸人員積極性。

五、《指導意見(jiàn)》主要希望銀行從哪些方面推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)創(chuàng )新？

應收賬款融資方面，《指導意見(jiàn)》鼓勵銀行機構通過(guò)應收賬款質(zhì)押和保理融資，包括收費權、應收租賃款等方式，滿(mǎn)足不同客戶(hù)多樣化金融需求。

商品和貨權融資方面，《指導意見(jiàn)》支持銀行機構開(kāi)展標準倉單質(zhì)押融資，在風(fēng)險可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機構可使用具有較強價(jià)值保障、較好流通性和變現能力的大宗商品作為押品開(kāi)展動(dòng)產(chǎn)融資，探索開(kāi)展浮動(dòng)擔保、最高額擔保、未來(lái)貨權擔保等多種形式的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

供應鏈融資方面，《指導意見(jiàn)》提出銀行機構應依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調度、流轉分銷(xiāo)、信息傳導等環(huán)節的主導地位，發(fā)展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業(yè)務(wù)，并積極開(kāi)發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數字供應鏈金融產(chǎn)品。支持全國性銀行通過(guò)核心企業(yè)屬地行“一點(diǎn)對全國”等方式依法合規辦理業(yè)務(wù)，提高供應鏈融資效率。

同時(shí)，《指導意見(jiàn)》支持銀行機構基于真實(shí)交易背景，使用企業(yè)票據、應收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池，為企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開(kāi)立、信用證開(kāi)立等多種形式融資服務(wù)。

六、在提升動(dòng)產(chǎn)融資風(fēng)險管控能力方面，《指導意見(jiàn)》提出了哪些新的要求？

《指導意見(jiàn)》除進(jìn)一步明確強化動(dòng)產(chǎn)和權利價(jià)值評估、落實(shí)擔保登記公示要求、規范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監管合作、拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現渠道等要求外，還強調了以下內容：

一是實(shí)施分類(lèi)信貸管理。對于發(fā)展成熟、管理規范、信用風(fēng)險已明確轉移的業(yè)務(wù)，如買(mǎi)斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔連帶責任保證的動(dòng)產(chǎn)和權利融資業(yè)務(wù)，銀行機構在真實(shí)掌握核心企業(yè)風(fēng)險承受能力前提下，可適當簡(jiǎn)化對借款人的審查調查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強的業(yè)務(wù)，銀行機構應加強信貸風(fēng)險管理，審貸時(shí)綜合考慮客戶(hù)的財務(wù)報表反映的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)和整體實(shí)力，以及動(dòng)產(chǎn)和權利交易現金流對還本付息要求的自?xún)斝浴?/span>

二是推進(jìn)供應鏈融資“線(xiàn)上化”管理。對于供應鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線(xiàn)上為主開(kāi)展貸款“三查”工作。支持銀行機構將供應鏈信用評價(jià)向“數據信用”和“物的信用”拓展，通過(guò)與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉儲物流等核心數據進(jìn)行交互，與行內信息、企業(yè)信息、政府公共數據交叉驗證，實(shí)現對動(dòng)產(chǎn)和權利融資各環(huán)節信息的動(dòng)態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實(shí)交易背景和大數據信息建模，對供應鏈上中小微企業(yè)貸款實(shí)行線(xiàn)上審批。

三是推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應用。銀行機構應積極推動(dòng)運用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識別等手段，實(shí)現動(dòng)產(chǎn)押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機構可搭建物聯(lián)網(wǎng)數據平臺，對物聯(lián)網(wǎng)設備采集數據進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模，提升風(fēng)控精準性、針對性。